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电子艺游试玩|盘点 | 回顾P2P合规检查2018

时间:2020-01-11 11:14:09

电子艺游试玩|盘点 | 回顾P2P合规检查2018

电子艺游试玩,距离网贷合规检查结束满打满算只剩12天时间,检查结果会是如何,又以哪种方式呈现?目前来看仍是一个未知数。从年初的“奔跑”备案,再到备案延期,如今又到合规自查,网贷平台的合规又一次回到了原点。

回首P2P的2018年,从合规层面来看,备案延期后又再度重启,全国各地下发关于合规检查文件数目众多,而各地区的网贷平台也在为合规检查作出自身的努力。

实际上,这一过程中不少平台也是承压前进,也存在不少疑惑。新金融头条走访平台发现,在自律检查和行政核查中会面对同一个问题,金融办和协会所聘请的律师的标准和解释不一致的情况,甚至同一个律所的律师,在同一个问题上的理解也会有不同。与此同时,能否控制住风险、能否持续获得用户信任、行业是否会出现风险集中爆发等疑惑仍需要时间来解答。

重启

《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)的下发是网贷备案的冲锋号,全行业冲刺备案也是一番热火朝天。未曾想端午前后行业一波风险集中释放,打断了不少平台的发展布局。

随即,一度传闻的网贷备案延期也在6月底被证实。此时整个行业水深火热,“雷潮”不断冲击着良莠不齐的平台。事实上,从前期监管发布的文件来看,缓释风险、限制不合规业务一直是监管的重点。

今年4月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文)指出,通过互联网开展资产管理业务的本质是资产管理业务,而资产管理业务作为金融业务,属于特许经营业务,须纳入金融监管;未经许可,不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品。

29号文结束一些平台所谓的“资管”理财产品计划,也进一步确定信息中介的定位。

同时,为了加强风险管控,督促网贷机构合规经营,稳妥有序化解存量风险。8月,互金整治办发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》,这也意味着,网贷备案步入重启阶段,P2P也开始合规检查时代。

根据文件,本次合规检查方式分别,机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开,交叉核验,时间安排上应于2018年12月底前完成。检查的重点内容也主要在是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入等十个方面。

紧接着,各地相继发文开展合规检查工作。

8月27日,北京市互联网金融行业协会在官方微信号发布《关于北京P2P网络借贷行业合规自律检查工作的公告》称,协会将对北京市P2P网络借贷机构开展行业合规自律检查。10月17日,北京市金融工作局官网发布“北京市启动P2P网贷行政核查工作”的公告,内容显示,下一步将全面展开北京市P2P网贷机构行政核查工作,促进网贷行业规范发展。

那么北京的合规检查进如何呢?广信贷董事长兼CEO张小鹏向新金融头条表示,广信贷在3月底完成了大额标的的整改工作;4月份披露了广信贷2017年度审计报告书和合规进度表,信息披露工作更加完善;8月份上线“广信贷平台自查详细内容及进度”,使用户及时了解平台自查最新信息;10月份按照监管要求提交了合规自查报告,并顺利完成协会的自律检查工作。11月至今,一直在全面配合监管部门,推动行政检查工作的进行。

除了北京之外,上海、广东、深圳也相继开展合规检查。8月28日,上海市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、市网贷风险专项整治联合工作办公室召开会议,正式部署启动本市P2P网贷机构合规检查相关工作。

据新金融头条了解,目前上海部分地区已经完成了行政核查工作,融道网·生菜金融创始人兼董事长周汉向新金融头条表示,11月初,平台接受了上海市宝山区金融办的行政核查和上海互联网金融行业协会的自律检查,并根据行政核查和自律检查中指出的问题进行整改。

9月12日,广东省人民政府金融工作办公室发布《关于进一步组织辖内P2P网贷机构做好合规自查的通知》。随后10月30日,广东省互金协会发布了《关于开展广东省P2P网络借贷信息中介机构自律检查的通知》。

11月22日,深圳市互联网金融协会发布《关于开展深圳市P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》,根据通知要求,深圳互金协会将对深圳市P2P网贷机构开展自律检查工作,检查时间为11月22日至12月20日。

纵观2018年,整个网贷市场复杂多变的环境,出台的政策针对性较强,精准度较高,整体以合规发展为主要导向。尤其是在风险释放期后,监管迅速出台政策“救市”。

对此网贷之家吴张杰表示:今夏雷潮集中爆发,监管层从P2P逃废债接入征信、AMC进场救市等多方面举措稳定行业,尤其是8月份互金整治办下发 P2P 合规检查工作通知,意味着行业被搁置的备案进程得以重启,并进一步明确了备案时间表。从目前进度来看,合规检查恐再度延期,但这些举措对于当时稳定行业预期起到了关键性作用,这也凸显中国网贷行业本身的脆弱性,仍需政策在底层基础设施和监管框架上给予积极引导。

承压

从野蛮生长到合规发展,发展十余年的网贷行业泥沙俱下,一时间也积重难返,外加不确定因素的存在,不少平台处于承压前进中。

日前,北京、深圳再度要求要求专项整治期间网贷机构应降余额、降人数、降门店、降存量等。多位业内人士认为,此文属于对双降要求的进一步细化和严格化。

此外,网贷重镇杭州传出消息,当地监管部门将清退存量不足1亿元的平台,目前已有多家机构确认收到清退通知。据当地金融办要求,清退平台将在12个月内分期兑付本息,完成清退。

目前浙江、上海已有平台或被清退,或主动转型。基于此,网贷行业的“大、小”平台都面临着一些影响,

网贷之家数据显示,2018年11月P2P网贷行业的成交量为1114.54亿元,环比上升8.98%,同比下降51.08%。11月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为242.16万人、274.68万人,虽然活跃投资人数环比上升6.50%,活跃借款人数环比上升4.44%,但行业整体“寒冬”并未远去。

开鑫贷总经理鲍建富表示,按要求,协会的自律检查和地方整治办的行政核查要在12月底前完成,目前,不少平台提交了自查自纠报告,但最终何时完成备案,现在还是未知数。在这个过程中,能否控制住风险、能否持续获得用户信任、行业是否会出现风险集中爆发等,都会给平台带来不小压力。

不过,鲍建富还指出,平台能否有效解决这些问题,和体量的关系不大,主要取决于平台的规范程度。平台不用过分关注规模,而是应该在合规发展的漫漫长路上保持定力,一方面坚持拥抱监管,合规先行;另一方面做好自己、扶持实体,就一定能走得更远。

周汉也认为,如果平台从一开始进行规划时就严格遵守了网贷“四条红线”,那么历史包袱就会较小,相对而言压力较小,在自律检查和行政核查中发现的问题也得到了有效的解决。

值得注意的是,具体在合规检查上,也有平台从业者向新金融头条透露,在自律检查和行政核查中,会发现面对同一个问题,金融办和协会所聘请的律师的标准和解释不一致的情况;甚至同一个律所的律师,在同一个问题上的理解也会有不同,这会给平台造成一定的困扰,不知道应该按照哪个意见来进行整改。

未来

距离2018年结束只剩下12天时间,而这也是合规检查结束的时间点。对于结果如何、形式如何、何时备案仍是未知数。对于网贷平台将会迎来怎样的发展?不少平台向新金融头条表示合规仍是关键,做好小额分散,能够差异化运营。

张小鹏认为,合规化发展到一定程度后,网贷平台的数量将大幅度降低,行业资金会向留存的优质平台倾斜,用户聚集效应显现。行业平均出借期限将进一步拉长,无限趋近真实化。各平台之间的竞争加剧,核心竞争力将由原来的高回报率转变为资产、数据和用户。差异化运营或许是未来中小平台能够在头部平台夹击中生存下来的最有力的武器。

鲍建富也认为,合规备案是一道“硬杠杠”,还会有一些平台因为不达标而被淘汰。一些地方已经出台了平台退出指引,引导一些不具备继续经营条件的平台有序退出。

“在合规备案之后,平台想要走得更稳、获得更多的发展,除了拥抱监管、合规运营,最关键的还是防风险,切实保护用户合法权益,实现由粗放式服务到精细化服务的转型。其中比较重要的有坚持信息中介地位、不设资金池、不自融自担保等。”鲍建富说道,网络借贷继续发展的市场基础,来自于实体经济,是小微企业、个人的融资需要。网贷平台应该秉持小额普惠的原则,挖掘更多小额分散的优质资产,将资源更多地向小微企业倾斜,缓解小微企业融资难、融资贵问题。立志于做实事,永远坚守金融底线和扶持小微的初心。

周汉表示道,对于投资者而言,重点的合规环节可能在于:1、是否全量上线了银行存管,主要看资金进出是否合规;2、是否上线了电子签章和电子合同存证;3是否取得了三级等保认证;4、资产是否符合小额分散的要求(个人20万元以下,企业100万元以下);5、信批是否透明公开等。

网贷平台如能通过合规检查,对于投资人对平台和行业的信心恢复将会起到很大作用,经营情况和流动性也有望得到改善。不过合规检查只是网贷备案“万里长征”的第一步,合规将会贯穿网贷平台发展的全过程。

责任编辑:张恒星 SF142

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